家計×介護の“二段ロケット資金”：月次三層＋年次特別費に「見込み線」を重ねる実務

在宅介護の家計は、毎月の固定費だけ見ても不十分。年に数回のドーン支出（医療の自己負担上振れ・家電更新・小規模の住み替え/引越し）で崩れがちです。本記事は、月次の三層モデル（土台費用/変動費/予備費）に、年次の特別費を“第二段”として設計し、さらに見込み線（3シナリオ）で先回りする実務ガイド。口座分けと自動振替、家族チャット運用まで“そのまま使える”形で提供します。

全体像：一次（毎月）＋二次（毎年）の二段ロケット

• 一次ロケット（毎月）：土台費用・変動費・予備費の三層でキャッシュフローを安定。
• 二次ロケット（毎年）：医療高額・家電更新・引越し等の特別費を年単位で別勘定。
• 見込み線：楽観/中位/悲観の3線で、上振れ幅を前もって吸収。

① 月次の三層モデル：土台→変動→予備の順に固定化

三層の定義（テンプレ）

• 層1：土台費用（必須・固定に近い）… 住居/光熱（平均）/通信/保険/ケア基本料
• 層2：変動費（抑制可能）… 食・日用品・移動・衛生/消耗品・介護消耗品
• 層3：予備費（月の凸凹吸収）… 医療上振れ/一時的増加/付き添い交通等

※ 単位＝万円。実額はご家庭や地域によって異なります。最初は「去年カード・通帳・家計アプリ」から平均を拾って仮置きでOK。

運用：口座分け＆自動振替

• 固定費口座：層1の引落し専用（給料日翌日に自動移動）。
• 変動費口座：層2のデビット/プリペイド/Pay連携。週予算ボックスで上限管理。
• 月次予備口座：層3を毎月移す“緩衝帯”。使った翌月に自動で補充。

② 年次の特別費：第二段ロケット（3本柱）

柱A：医療の上振れ（検査・入院・装具・歯科）

• 目安：年10〜30万円のレンジで仮置き（世帯・制度により差）。
• 準備：医療用特別口座へ毎月積み立て（例：月1〜2.5万円）。
• 運用：発生時はここから支出。領収書は月末に写真で保存。

柱B：家電更新・住宅小修繕

• 対象：冷蔵庫/洗濯機/エアコン/給湯器/寝具/マットレス/手すり等。
• 目安：年5〜20万円。寿命表から逆算し、毎月の積立へ。

柱C：住み替え/引越し（ミニ版）

• 想定：近居化（実家↔自宅の距離短縮）やバリアフリー部屋への移動。
• 目安：年10〜50万円レンジで“種銭”をプール（実行年は別途増額）。

③ 見込み線：楽観/中位/悲観の3線で“上振れ”に備える

二段ロケットの第二段（特別費）に対し、3つの線を引きます。

線の定義

• 楽観線：平常年。検査のみ、家電は小物更新中心。
• 中位線：短期入院/大物家電1台/小規模の住み替え準備。
• 悲観線：入院＋家電2台＋住み替え本格化。月次予備の追加移管も視野。

※ 数字は設計のための仮置き。ご家庭の水準に置き換えてください。

④ 口座設計と自動化：お金の“混ざり”を無くす

• 固定費口座（層1）／変動費口座（層2）／月次予備口座（層3）
• 特別費口座（第二段）：医療・家電・住み替えのサブ口座3つまで分けてもOK。
• 給料日翌日、自動振替で各口座へ定額移動。余りは特別費口座へ自動スイープ。

⑤ ルール集：事故を減らす“運用の一言”

• 夜の決断禁止（10万円超の支出は翌朝10分レビュー）。
• 1万円超は事前合意（家族チャットでOKスタンプ）。
• レシートは月末1回の写真化→家族チャットにアルバムで保管。
• カード/Payの引落し先は固定費口座のみに集約。

⑥ 家族チャットの型（コピペOK）

⑦ よくある落とし穴→回避策

• 落とし穴： 特別費と月次予備が同じ口座で混ざる → 口座を物理分割、自動振替で満たす。
• 落とし穴： 収入変動月に積立を止める → 最低ライン（50%）だけでも継続。
• 落とし穴： 家電が同年に連鎖故障 → 寿命の分散カレンダーを作り、1年1台更新を目安。

まとめ：毎月は“枠”で、毎年は“見込み線”で守る

在宅介護家計の強さは、混ざらない設計から生まれます。月次は三層で固定化、年次は特別費を二段目に。楽観/中位/悲観の3本の見込み線で「上振れ」を先に吸収。口座分けと自動振替、家族チャットのルール化まで行けば、突発に揺れない家計が完成します。

よくある質問（FAQ）

Q. 積立はどの順番で優先？

①固定費（層1）→②予備（層3）→③特別費（医療→家電→住替）の順。層2は週予算で“天井”を作って調整。

Q. ボーナスはどう配分？

原則、特別費口座へ。悲観線の不足分を先に埋め、余りを中位→楽観へ。

Q. クレカとキャッシュレスが複雑

引落し先を固定費口座に一本化。変動費はデビット/プリペイドに寄せて“使い切り”運用を。