住宅ローン×団信：どう組む？ 何を外す？——重複を減らしてムダなく守る
住宅ローンの団信（団体信用生命保険）は、返済者が死亡・高度障害になったときに残債をゼロにする“住宅専用の保険”。
団信がある前提で生活費の保障はどう設計し、既存の生命保険は何を調整すべきか。実務に使える線引きとチェックをまとめます。
団信がある前提で生活費の保障はどう設計し、既存の生命保険は何を調整すべきか。実務に使える線引きとチェックをまとめます。
この記事のゴール（4点）
・団信の基本（対象事由・残債ゼロ化）と金利上乗せの考え方を掴む
・連帯債務／ペアローン／連生型の違いと持分ルールを理解
・団信前提での収入保障・定期の最適化（二重計上を外す）
・借換え・持病・特約選択の落とし穴を避ける
団信のしくみ：住宅残債にだけ効く“専用保険”
団信は、契約者が死亡または所定の高度障害になったときに、住宅ローン残高を保険金で返済し、残債を0にします。
一般に失業や傷病での就業不能（軽症）は対象外。就業不能特約や三大疾病特約は別途付加の扱いです（金融機関・商品により異なる）。
一般に失業や傷病での就業不能（軽症）は対象外。就業不能特約や三大疾病特約は別途付加の扱いです（金融機関・商品により異なる）。
代表的なバリエーション：一般団信／がん・三大疾病付／就業不能付／ワイド団信（持病配慮）／機構団信（フラット35） 等
コストの肌感覚：特約を足すほど金利上乗せ（または保険料負担）が増える。長期総額で判断。
夫婦の借り方で変わる“守られ方”
連帯債務
2人で1本のローン。それぞれ団信加入が前提（機構団信は原則主債務者のみ→配偶者分は別特約や保険で補う場合あり）。
ペアローン
各自が別ローン＋各自団信。どちらかに事由発生→その人のローンだけ0。もう一方の返済は継続。
連生型（デュアル）
夫婦どちらか1人でも事由発生で残債全額0（上乗せコスト大）。リスクは広くカバー。
※持分（共有割合）と誰がどれだけ返しているかで、団信＋生命保険の配分を調整します。
団信があるなら：住宅分は“控除”、生活費に集中
団信で住宅残債がゼロになる前提なら、死亡保障は生活費のフローに寄せるのが合理的。
一時金は教育の山・初期費用分だけを薄く重ね、ベースは収入保障で月次を守ると過不足が少ない設計になります。
一時金は教育の山・初期費用分だけを薄く重ね、ベースは収入保障で月次を守ると過不足が少ない設計になります。
必要保障額（団信あり版）＝ 〔遺族生活費＋教育費＋住宅維持費（税・管理費）＋一時費用〕 − 〔公的保障＋資産＋会社給付〕
※ 住宅「残債」は団信で控除。維持費は継続費として残す。
※ 住宅「残債」は団信で控除。維持費は継続費として残す。
特約は“足し算”でなく“必要最小限”を選ぶ
三大疾病・がん特約：発症定義・上皮内がん取扱・待期・一時金/免除の条件を確認。金利上乗せの総額で比較。
就業不能特約：支給条件（入院要件/自宅療養の扱い）と期間上限。所得補償保険との役割分担で二重を避ける。
インフレ：指数連動の有無・上限をチェック。なければ収入保障の月額を1〜2万円厚めに。
借換え・持病の注意：団信は“新規の審査”になる
借換え時は団信の告知・審査を再度受けます。通らない場合は借換え自体が不可、またはワイド団信で金利上乗せになることも。
持病・服薬歴は事前に確認し、ローン条件のメリットと保険コストの増加を総額で比較します。
持病・服薬歴は事前に確認し、ローン条件のメリットと保険コストの増加を総額で比較します。
税・名義の基礎：受益と負担の整合をとる
団信でローンが0になっても、固定資産税・管理費・修繕積立金は続きます。所有名義（持分）・返済負担・生活費の分担に整合を。
夫婦で持分が偏っている場合、死亡時の資金流動性（相続・名義移転費用）も別途検討を。
夫婦で持分が偏っている場合、死亡時の資金流動性（相続・名義移転費用）も別途検討を。
設計フロー：団信ありのときの“外し方”
1. 必要保障額を再計算
住宅残債を控除、維持費だけ残す。必要保障額の出し方参照。
2. 方式の配分
ベース＝収入保障。ピーク資金は少額の定期を足す。
3. 特約の選別
就業不能・三大疾病は条件と総額を比較。所得補償/医療との重複を点検。
ケース例（概算）
夫35・妻33・子2（8/5歳）、持家ローン3,500万円、団信あり（死亡・高度障害）。
団信で残債0 → 生活費月18万円×17年＝年金相当3,672万円を収入保障で設計。
入学時の一時費用等に定期300万円を追加。住宅維持費（固定資産税・管理費）は年間20万円×17年＝340万円を生活費側に含める。
団信で残債0 → 生活費月18万円×17年＝年金相当3,672万円を収入保障で設計。
入学時の一時費用等に定期300万円を追加。住宅維持費（固定資産税・管理費）は年間20万円×17年＝340万円を生活費側に含める。
チェックリスト（コピペ用）
項目,現状,要確認/メモ
借入方式（単独/連帯債務/ペア/連生）, ,
団信タイプ（一般/三大疾病/就業不能/ワイド等）, ,
金利上乗せ(%)・総額試算, ,
持病・服薬の告知, ,
持分と返済割合の整合, ,
団信対象外の費目（維持費・固定資産税 等）, ,
収入保障の月額・期間（末子独立まで）, ,
定期（一時金）の額・用途（教育の山 等）, ,
既存保険の重複（住宅分の外し/減額/払済）, ,
借換え時の団信再審査の可否・条件, ,
借入方式（単独/連帯債務/ペア/連生）, ,
団信タイプ（一般/三大疾病/就業不能/ワイド等）, ,
金利上乗せ(%)・総額試算, ,
持病・服薬の告知, ,
持分と返済割合の整合, ,
団信対象外の費目（維持費・固定資産税 等）, ,
収入保障の月額・期間（末子独立まで）, ,
定期（一時金）の額・用途（教育の山 等）, ,
既存保険の重複（住宅分の外し/減額/払済）, ,
借換え時の団信再審査の可否・条件, ,
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まとめ：団信で“家”は守られる。だから生活費に集中
団信が住宅残債をゼロ化してくれる分、生活費のフローをどう守るかが生命保険の主戦場。
特約は必要最小限、教育の山は少額の一時金で補い、全体は収入保障でシンプルに設計するとムダが出にくくなります。
特約は必要最小限、教育の山は少額の一時金で補い、全体は収入保障でシンプルに設計するとムダが出にくくなります。
※本記事は一般的な解説です。団信の対象事由・特約条件・金利上乗せは金融機関・商品により異なります。最終判断は最新の商品概要・約款・設計書をご確認ください。
