保険料はどう決まる？—純保険料＋付加保険料
生命保険の保険料は、純保険料（期待値）と付加保険料（運営コスト等）の足し算。
年齢・性別・喫煙・健康・期間・商品型・予定利率が、どのように料率へ効いてくるのかを、数式は最小限にして腹落ちできるよう整理します。
年齢・性別・喫煙・健康・期間・商品型・予定利率が、どのように料率へ効いてくるのかを、数式は最小限にして腹落ちできるよう整理します。
この記事のゴール（3点）
・保険料の分解：総保険料＝純保険料＋付加保険料を理解する
・純保険料の土台：死亡確率×保険金の現在価値という考え方を掴む
・料率を左右する要因（年齢/喫煙/健康/期間/予定利率/商品型）を実務的に把握する
まず分解：総保険料＝純保険料＋付加保険料
純保険料 ＝ Σ｛ 年齢tの死亡確率 × 保険金額 ÷ (1+予定利率)^t ｝
付加保険料 ＝ 事業費（営業・事務）＋リスク余裕（安全割増）＋利益 等
総保険料 ＝ 純保険料 ＋ 付加保険料
付加保険料 ＝ 事業費（営業・事務）＋リスク余裕（安全割増）＋利益 等
総保険料 ＝ 純保険料 ＋ 付加保険料
ポイントは2つ。「確率×金額（を現在価値に割り引く）」と「運営のコスト・余裕」。
純保険料：生命表×現在価値（予定利率）
純保険料は、各年齢での死亡確率と支払う保険金の掛け算の合計（将来のお金は予定利率で割り引いて現在価値に）。
若年ほど死亡率が低く、同じ保険金でも純保険料は小さくなります。
若年ほど死亡率が低く、同じ保険金でも純保険料は小さくなります。
年齢・性別
死亡率テーブルで差が出る。一般に年齢↑で純保険料↑。
喫煙・健康体
非喫煙・良好体は死亡率が低く、料率割引が効きやすい。
予定利率
割引率。低下すると現在価値が大きくなり、純保険料↑。
付加保険料：運営コストと安全マージン
ここには事業費（営業・事務・システム）、リスク余裕（安全割増）、利益などが含まれます。
定期・収入保障などの掛け捨て系は付加が比較的軽く、貯蓄系は長期の管理コスト・販売費がのりやすい傾向。
定期・収入保障などの掛け捨て系は付加が比較的軽く、貯蓄系は長期の管理コスト・販売費がのりやすい傾向。
なぜ同じ人でも商品で保険料が違う？
定期保険（一定額）
期間中いつ亡くなっても同額。シンプルで純保険料が読みやすい＝保険料は割安になりやすい。
収入保障保険（逓減）
毎月分割で支給。期間が減るにつれ必要総額が逓減→純保険料が小さく設計しやすい。
終身保険
一生の死亡保障＋積立。純保険料（長期の死亡確率）＋付加（長期管理・販売費）がのりやすい。
ミニ比較：同条件での感覚値（概念）
対象：35歳・非喫煙・健康体・期間20年・死亡時1,000万円相当
定期（一定額）…… 月額：小〜中 ／ 付加：小
収入保障（逓減）… 月額：最小〜小 ／ 付加：小
終身（貯蓄性）…… 月額：中〜大 ／ 付加：中〜大
定期（一定額）…… 月額：小〜中 ／ 付加：小
収入保障（逓減）… 月額：最小〜小 ／ 付加：小
終身（貯蓄性）…… 月額：中〜大 ／ 付加：中〜大
実額は商品・会社で大きく異なります。設計書で必ず確認してください。
予定利率が下がるとどうなる？
将来のお金を現在価値に割り引くレートが下がる＝割引効果が弱まるため、同じ給付でも純保険料は大きくなります。
特に長期の契約や貯蓄性商品の料率・返戻率に影響が表れやすいポイントです。
特に長期の契約や貯蓄性商品の料率・返戻率に影響が表れやすいポイントです。
料率に効く要因（実務メモ）
喫煙/健康体区分：コレステロール・血圧・BMI・既往歴・各社基準
支払方法：月払より年払が割安になりやすい
免責・待ち期間：条件で純保険料が変化（支払事由の定義も影響）
更新型/全期型：更新型は更新時に年齢リスクで再計算→長期ではコスト増に注意
実務への落とし込み：必要保障額→商品選択へ
先に必要保障額（期間×金額）を決め、最適な方式を当てはめます。毎月の生活費を守りたいなら収入保障、残債連動なら逓減定期、終身の資産性が要るなら終身など。
商品比較テンプレ（CSVコピペ用）
同一人物・同一必要額で、定期・収入保障・終身を並べて比較。
商品,保険金/給付形態,期間,月払(円),年払(円),喫煙/健康体区分,予定利率前提,更新型/全期型,総支払見込(円),返戻・配当の有無,メモ
定期（一定額）,一時金, , , , , , , , ,
収入保障（逓減）,月額×残存期間, , , , , , , , ,
終身（貯蓄性）,一時金, , , , , , , , ,
定期（一定額）,一時金, , , , , , , , ,
収入保障（逓減）,月額×残存期間, , , , , , , , ,
終身（貯蓄性）,一時金, , , , , , , , ,
ありがちな誤解と短い答え
若いと損？：純保険料が小さいうちに期間を確保することで、総コストは抑えやすい。
割引は“見せかけ”？：非喫煙・良好体は統計的にリスクが低く、期待値が実際に下がる。
更新型で柔軟に？：短期は軽いが、更新ごとに年齢リスクで料率上昇。全期型と総額で比較を。
関連：仕組みの“川上”と“お金の行き先”
まとめ：数理の骨格を掴めば「納得して選べる」
保険料は、確率の期待値と運営コストの足し算。
だからこそ、必要保障額→期間→商品型の順で設計し、設計書では区分（非喫煙/健康体）と支払方法（年払）の有利条件をチェックしましょう。
だからこそ、必要保障額→期間→商品型の順で設計し、設計書では区分（非喫煙/健康体）と支払方法（年払）の有利条件をチェックしましょう。
※本記事は一般的な解説です。予定利率・区分基準・事業費は会社・商品により異なります。最終判断は最新の設計書・約款をご確認ください。
