生命保険ハブ｜“川上”からわかる仕組みと選び方
保険は“もしも”の共同体。あなたの保険料は、確率×時間×コストでできています。
発祥→数理→お金の流れ→規制→設計→見直しの順に、腹落ちできる1ページ。
発祥→数理→お金の流れ→規制→設計→見直しの順に、腹落ちできる1ページ。
まずは必要保障額の“たたき台”をつくる
1 発祥と原理
2 保険料の決まり方
3 お金の流れ
4 規制と健全性
5 個人の設計
6 見直し・乗換え
7 FAQ
数理のコア
保険料はどう決まる？ 純保険料＋付加保険料
純保険料＝死亡確率×保険金の現在価値の合計。そこに事業費・リスク余裕・予定利率の前提が加わる。年齢/性別/喫煙/健康/期間/免責で料率が変動。
バリューチェーン
保険料はどこへ？ 準備金・運用・配当の関係
支払った保険料は事業費／危険保険料／責任準備金へ配分。運用収益と再保険が安定性を支える。配当型・非配当型・返戻金の出どころを図解で整理。
よくある質問（要点だけ先に）
Q. 年齢が1つ上がると保険料が跳ねるのは？
A. 死亡率テーブルが年齢で段階的に上がるため。とくに節目年齢で料率帯が切り替わる。
A. 死亡率テーブルが年齢で段階的に上がるため。とくに節目年齢で料率帯が切り替わる。
Q. 予定利率が下がると何が起きる？
A. 将来価値の割引が弱まり、純保険料が上昇。返戻率・保険料水準に影響。
A. 将来価値の割引が弱まり、純保険料が上昇。返戻率・保険料水準に影響。
Q. 非喫煙/健康体の割引はどの程度？
A. 会社・商品次第だが、定期・収入保障で数％〜十数％の差が出る例がある。
A. 会社・商品次第だが、定期・収入保障で数％〜十数％の差が出る例がある。
Q. 解約返戻金はどこから戻る？
A. 責任準備金＋運用収益から規約計算式に基づき算定。解約時期により差が大きい。
A. 責任準備金＋運用収益から規約計算式に基づき算定。解約時期により差が大きい。
Q. 収入保障と逓減定期はどちらが合理的？
A. 必要保障の形に合わせる。月々の生活費を守るなら収入保障、残債連動重視なら逓減定期。
A. 必要保障の形に合わせる。月々の生活費を守るなら収入保障、残債連動重視なら逓減定期。
※本ページは一般的な解説です。商品条件・料率・規制は変更される場合があります。加入・見直しは各社の最新案内と約款をご確認ください。
