子育て世帯のための「二段階」退職資金計画
教育費は待ってくれないし、退職資金も後回しにはできない――。子育て世帯の多くが直面するのは、“同時に大きなお金を準備する”という難題です。
でも、全部をいっぺんに完璧にしようとしなくて大丈夫。家計に無理をかけずに進めるコツは、計画を二段階に分けることです。
本記事では、第1段階（〜40代後半）は教育費を優先しつつ、退職資金は小額から習慣化。
第2段階（50代以降）は教育費ピークを越えたら、退職資金を本格積立へスライドする――という進め方を提案します。
この計画で目指すこと
- 家計の負担感を小さくしながら、教育と老後の両立を実現
- 少額でも早く始めて、時間と複利を味方につける
- 50代以降に自動で増額できる設計で、準備の抜け漏れを防ぐ
それでは、まずは“なぜ二段階なのか”という背景から、やさしく整理していきましょう。
子育て世帯が抱える二大資金ニーズ
子育て世帯の家計を大きく左右するのが、教育費と退職後の生活資金です。
どちらも人生の中で最も大きな支出に入りますが、問題はそのタイミングです。
多くの家庭では、教育費のピーク（子どもの大学進学期）と、退職資金の準備期が重なります。
つまり、収入の多くが教育費に吸い取られやすい時期に、同時に老後資金も用意しなければならないのです。
同時進行が難しい理由
- 教育費の金額が大きい：大学進学に伴う学費・生活費は年間100〜200万円以上になるケースも
- 収入配分の限界：住宅ローンや生活費の固定支出が多い中で、積立余力が少ない
- 時間的制約：退職までの残り期間が短くなりやすい
この現実に対応するためには、「両方を無理なく続ける仕組み」が必要です。
そこで登場するのが、今回ご紹介する二段階退職資金計画です。
二段階退職資金計画とは？
二段階退職資金計画とは、ライフステージに合わせて退職資金の積立ペースを変える方法です。
教育費が重くのしかかる時期に無理をせず、教育費負担が軽くなったら一気に加速させることで、家計の安定と資産形成の両立を実現します。
第1段階（〜40代後半）：教育費優先＋退職資金は少額から
- 教育費の確保を最優先
- 退職資金は月5,000円〜1万円程度からスタート
- 積立NISAや低コストインデックスファンドを活用
- 目的は金額より習慣化と時間を味方につけること
第2段階（50代以降）：本格的な退職資金積立
- 教育費のピークを過ぎたら、その分を退職資金にスライド
- 年金見込額・退職金見込額から不足分を逆算して目標設定
- iDeCoや企業型DCなどの税制優遇制度を最大限活用
- 運用商品は安定性と成長性のバランスを考慮
ポイント
大切なのは「いきなり全力」ではなく、今できることから着実に進めること。
二段階で考えると、精神的な負担も小さく、家計の継続性も高まります。
第1段階：教育費優先＋小額積立で習慣化
第1段階（〜40代後半）の中心テーマは教育費の確保です。
子どもの成長とともに学費や習い事代は増え、家計への圧迫感も強くなります。
そのため、退職資金については「まずは習慣化」が目的になります。
小額でも始める理由
- 時間を味方につける：少額でも長期運用すれば複利効果が働く
- 行動のハードルを下げる：月5,000円〜1万円程度なら心理的負担が少ない
- 投資経験を積める：将来の本格運用に向けた練習期間になる
おすすめの方法
- 積立NISAで低コストのインデックスファンドをコツコツ購入
- 給与天引きや自動引き落としで「先取り貯蓄」
- ボーナス時は教育費優先だが、一部を退職資金に回す工夫
まねTamaのワンポイント
この時期は「金額よりも継続」がカギ。
積立額は家計の変化に合わせて柔軟に見直し、教育費が重い年は減額してもOKです。
第2段階：教育費終了後は本格的な退職資金積立へ
第2段階（50代以降）は、教育費のピークを越えた後のタイミングです。
これまで教育費に充てていた資金を、そのまま退職資金の積立にスライドすることで、短期間でも大きな上積みが可能になります。
具体的な進め方
- 不足額を逆算：退職金や年金見込み額を確認し、理想の生活費との差額を計算
- 積立額を増額：教育費終了分を丸ごと退職資金に充てる
- 税制優遇制度を活用：iDeCoや企業型DCは掛金全額が所得控除対象、節税効果も高い
- 商品配分を見直す：リスクを抑えつつ、インフレに備える運用商品を選択
注意ポイント
- 退職までの残り年数を考慮し、リスクの取りすぎに注意
- 生活防衛資金は別途確保してから積立額を増額
- 健康やライフイベントに備えた余裕資金も忘れずに
まねTamaのワンポイント
第2段階は、まさに「ラストスパート」。
大きな積立余力が生まれる時期だからこそ、税制優遇制度と計画的な運用で効率的に増やしましょう。
二段階計画のメリット
教育費と退職資金を同時に準備するのは難しく感じるかもしれませんが、二段階計画にすることで多くのメリットが生まれます。
1. 家計の無理を防げる
教育費が多い時期に無理な退職資金積立をすると、日常生活や子どもの学びの機会に影響する可能性があります。
二段階計画なら、家計を圧迫せずに準備を継続できます。
2. 精神的負担の軽減
「退職資金が全然準備できていない…」という焦りは大きなストレスです。
少額でも積み立てているという安心感が、精神的な余裕につながります。
3. 時間と複利を活用できる
第1段階で始めた小額積立は、運用期間が長いため複利効果が期待できます。
将来の上積み額に大きな差を生みます。
4. 準備の抜け漏れを防ぐ
「教育費が終わったら始めよう」と思っていると、そのまま退職直前まで先送りしてしまうことも。
早期に小額スタートしておけば、完全にゼロからの準備にはなりません。
まねTamaのワンポイント
二段階計画は、「今」と「未来」の両方をバランス良く守る方法です。
完璧を目指すより、持続できる計画を優先しましょう。
まとめ：今日から始められる二段階計画
教育費と退職資金――どちらも家族の未来に欠かせない大切なお金です。
すべてを同時に完璧に用意するのは難しくても、二段階で進めることで現実的に両立できます。
- 第1段階：教育費優先＋退職資金は少額で習慣化
- 第2段階：教育費終了後に退職資金積立を本格化
大切なのは、「今できることを、無理なく続ける」こと。
小さな一歩でも、10年・20年後には大きな成果につながります。
行動のヒント
- 今の家計で無理なく積み立てられる金額を決める
- 積立NISAやiDeCoなど、税制優遇を受けられる制度を選ぶ
- 50代以降は教育費分を退職資金にスライドする
未来の安心は、今日の小さな一歩から始まります。
今すぐスターターキットを活用して、
あなたの二段階計画を描き始めましょう。
