「長期金利が上がって大変？」というニュースが不安になる理由
ニュースやワイドショーで「長期金利が上がってきて大変だ！」という言葉を聞くと、子育て中のご家庭ほど、
「住宅ローンも教育費も、全部ヤバいのかな…」と不安になりやすいですよね。
でも実は、長期金利が上がることは、
「家計にとってマイナスなこと」だけではありません。
むしろ、
「暮らしにどんな影響があるのか」「今のわが家は何を確認しておくべきか」
を落ち着いて整理できれば、必要以上に怖がる話でもないのです。
ここでは、子育て世代向けに、
- 長期金利ってそもそも何なのか
- なぜ上がるのか
- 住宅ローンや教育費への具体的な影響
- 今、家庭でできる見直しのポイント
を、できるだけやさしく整理していきます。
長期金利って、結局なに？
「10年ものの利回り」が代表選手
ニュースで「長期金利」と言っているのは、多くの場合、
10年もの国債の利回りのことを指しています。
国債は、国が
「お金を貸してくれたら、利息をつけて返します」
と言って発行する“国の借用書”のようなものです。
その国債を10年間持っていたときにどれくらい利息がもらえるか、という目安が「10年国債の利回り」であり、
これが長期金利の代表になっています。
「1年より長いお金の値段」だと考えるとわかりやすい
私たちが普段ニュースなどで見る金利は、ざっくり分けると
- 短期金利：数日〜1年以内の金利（普通預金・企業の短期資金など）
- 長期金利：1年以上、とくに10年くらいの期間のお金の金利
というイメージです。
長期金利が上がるというのは、
「長い期間お金を借りたり貸したりするときの“お金の値段”が少し高くなる」
ということ。
住宅ローンの固定金利や、教育ローン、マイカーローンなど、
長く返していくタイプの借り入れと関係が深くなります。
どうして長期金利は上がるの？
ポイントは「なぜ上がっているか」
「長期金利が上がる」と聞くと、悪いことのように感じがちですが、
本当は
「なぜ」上がっているのか
を見ないと意味が分かりません。
ざっくり言えば、理由は次の3つに分けられます。
- 景気や経済成長への期待が高まっている
- 物価が今より上がりそうだとみんなが感じている（インフレ期待）
- 国の財政や政策への不安で「リスク分」の上乗せが必要になっている
① 景気や成長への期待が高まるパターン
企業の業績がよくなり、設備投資や人材採用が増えていくと、
「お金を借りて事業を広げたい」という動きが強くなります。
そうすると、
- お金を借りたい人・企業が増える
- 「それなら、もう少し高い金利でも貸してあげようか」という流れになる
結果として、長期金利はじわじわ上がりやすくなります。
この場合の金利上昇は、
「経済が動き出しているサイン」
という側面もあるので、一概に悪いとは言えません。
② 物価が上がりそうだと感じられているパターン
今よりも物価が上がりそうだとみんなが感じているとき、
お金を貸す側はこう考えます。
「10年後には物価がもっと高くなっているかもしれない。
それなら、今のうちから利息を少し高くしておかないと、実質的に損をしてしまう」
この「将来の物価上昇」を織り込んで金利が上がることもあります。
家計から見ると、
「生活費が上がる＋借入金利も上がる」
というダブルパンチにもなり得るので、注意が必要なパターンです。
③ 財政や政策への不安が強まるパターン
国の借金が増えすぎていたり、経済政策への信頼が低下していたりすると、
「本当にこの国の国債を持っていて大丈夫かな？」という不安が出てきます。
そうすると、国債を買う投資家は
「その分、金利を上乗せしてくれないと買いたくない」と考えるので、
不安の“保険料”のようなものが金利に上乗せされます。
この場合の金利上昇は、
「経済がよくなっている」というより「信頼が揺れている」
という側面が強くなります。
子育て家計への「マイナス面」──住宅ローンの例
ケース①：35年返済・3,000万円の住宅ローンの場合
ここからは、実際の数字を使ってイメージしてみましょう。
（細かい条件は省き、イメージがつかみやすいように簡略化しています）
例えば、3,000万円を35年で借りるケースを考えます。
- パターンA：金利 0.6％
- パターンB：金利 1.2％
この2つを比べると、毎月の返済額はおおよそ次のようなイメージになります。
- パターンA（0.6％）：約7.9万円／月
- パターンB（1.2％）：約8.6万円／月
同じ3,000万円の借り入れでも、
金利が0.6％→1.2％に上がると、毎月の返済額が約7,000円増える
イメージです。
年間にすると約8万4,000円、35年間では約300万円近い差になります。
（実際には借り換えや繰上返済などで変わりますが、インパクトの大きさは感じられると思います）
変動金利の人は「今すぐ危ない」ではないけれど…
日本の住宅ローンは、変動金利で借りているご家庭も多いと思います。
変動金利は、
- 短期金利との関係が強い
- 半年ごとに金利は見直されるが、返済額の見直しは5年ごとなどのルールがある
といった仕組みがあります。
そのため、
- 長期金利が上がる → すぐに変動金利もドンと上がる
という単純な話ではありませんが、
「今後、金利全体が上がっていく流れにあるかどうか」
は、やはり気にしておきたいポイントです。
「教育費のピーク」と重なると、負担感はさらに増える
多くのご家庭では、
- 住宅ローンの返済が続いている
- 子どもが高校〜大学の年齢に差し掛かる
という時期が重なります。
たとえば、
- 高校〜大学の教育費：年間100〜200万円前後（進学先によって大きく変動）
- 住宅ローン：毎月8万円台の返済が続く
という状況で、
もし金利上昇で返済額が増えると、その分だけ教育費に回せる余裕が減ってしまう可能性もあります。
「今すぐ破綻する」という話ではありませんが、
- 教育費のピーク
- 住宅ローン残高がまだ大きい時期
この2つがぶつかるタイミングを、
ざっくりとでも把握しておくことが大切です。
教育費への影響──例でイメージしてみる
ケース②：子ども2人・大学進学までのざっくりイメージ
教育費は、進学先によって大きく変わりますが、ここではイメージとして、
- 長男：高校から私立、大学も私立文系・自宅通学
- 長女：公立高校、国公立大学・一人暮らし
というケースをざっくり考えてみます。
細かい金額は省きますが、よくあるイメージとして、
- 高校〜大学の7〜8年間で、1人あたり数百万円〜1,000万円前後の教育費がかかることも珍しくない
- 子どもが2人いると、その2倍近くかかる可能性もある
と考えておくと、少し現実味が出てきます。
教育ローンに頼りすぎると、金利上昇の影響を受けやすい
仮に、大学の入学金や初年度の学費を、教育ローンでまかなうケースを考えてみます。
たとえば、
- 教育ローン 300万円
- 返済期間 10年
で借りるとして、
- 金利 1.0％程度なら：毎月の返済はおおよそ2万6千円台
- 金利 2.0％程度なら：毎月の返済はおおよそ2万7千円台〜2万8千円台
といったイメージになります。
数字だけ見ると「数千円の差」に見えますが、
- 子どもが2人いる
- 住宅ローンもある
- 食費や光熱費も物価上昇でじわじわ増えている
という状況の中では、
「どうにかなるだろう」と積み重ねていくと、数万円単位の圧迫につながることもあります。
実は「プラス面」もある──金利を味方につける考え方
預金・国債などの利息が少し“まとも”になる
これまでの日本は、
- 普通預金の利息は、ほとんどゼロに近い
- 定期預金も、増えた実感が持てない
という状態が長く続いていました。
長期金利が上がってくると、
- 一部の定期預金
- 個人向け国債
- 債券を組み込んだ投資信託
など、
「お金を預けたり投資したりしたときに得られる利回り」
が少しずつ改善していきます。
もちろん、リスクの取り方や商品選びは慎重に考える必要がありますが、
- 短期的なお得さを狙うのではなく
- 時間を味方につけて、コツコツ貯めていく・増やしていく
という発想に立つと、
「金利が存在する世界」は、むしろ健全な土台でもあります。
「お金の勉強」を始めるきっかけにもなる
超低金利の時代は、
- 「どうせ預金しても増えないから」と、考えるのをやめてしまう
- 「なんとなく住宅ローンを組んで、そのまま放置」という状態になりやすい
という一面もありました。
金利が動き出している今だからこそ、
- 「うちの住宅ローンの条件ってどうなっていたっけ？」
- 「教育費って、いつまでにどのくらい必要になりそう？」
- 「預金だけでなく、どんな選択肢があるのかな？」
といったことを、
家族で一度落ち着いて話してみるきっかけ
にもなります。
いま、ママ・パパができる3つのチェック
① 住宅ローンの「中身」を紙に書き出してみる
まずは、今の住宅ローンがどういう条件なのかを、紙に書き出して「見える化」してみましょう。
- 変動？ 固定？ それともミックス？
- 今の金利は何％か
- その金利はいつまで続く条件なのか
- 残りの返済年数は何年か
- 今の残高はいくらくらいか
これを書き出すだけでも、
- 「なんとなく不安」だったものが、具体的な数字として見えてくる
- 変動→固定への切り替えを考えるときにも、比較がしやすくなる
というメリットがあります。
② 教育費と住宅ローンの「ピーク時期」をざっくり確認する
次に、
- 子どもが高校・大学に進学するタイミング
- 住宅ローンの残高がまだ多く残っている時期
が、どのあたりの年齢で重なりそうかを考えてみます。
ざっくりとしたメモで構いません。
- 長男：◯年後に高校、さらに◯年後に大学
- 長女：◯年後に高校・大学
- 住宅ローン：あと◯年で完済予定、ピークは今から◯年くらいが山場
こうして書き出してみると、
- 「この数年間は、教育費＋ローン返済でかなりタイトになりそうだな」
- 「ここを乗り切れば、だいぶ楽になるかもしれない」
といった、
未来の“山場”が見えやすくなります。
③ ひとりで抱え込まず、「相談できる場」を持っておく
金利やローンの話は、どうしても専門用語が多くなり、ネット情報もバラバラです。
ひとりで調べていると、
- 読むほど不安が増してしまう
- 「今すぐ固定に変えないと危険！」といった煽り情報に振り回される
- 逆に「何も変えなくて大丈夫」と思い込んでしまう
ということも起こりがちです。
もし、
- 「うちのローン、このままで大丈夫かな…」
- 「教育費と老後資金、どっちを優先して準備すべき？」
といったモヤモヤがあれば、
信頼できる相談相手を一人、持っておくことも「家計を守るための大事な準備」です。
おわりに：金利を「敵」にしないために
長期金利が上がるとき、ニュースではどうしても、
- 「住宅ローンが上がって大変」
- 「国の利払いが増えて大変」
といった“困る側”のストーリーが強調されがちです。
けれど、子育て世代の私たちにとって大切なのは、
- 借りるお金については、条件やリスクをきちんと知っておくこと
- 貯める・増やすお金については、金利を少しずつ味方につける視点を持つこと
この「両方を冷静に見る目」を育てていくことです。
まねTamaは、
- 「怖がるためのニュース」ではなく
- 「落ち着いて判断するための視点」
を、一緒に考えていける場所でありたいと思っています。
「うちのケースだとどう考えたらいい？」という疑問や不安があれば、
一人で抱え込まず、どこかのタイミングでぜひ相談してみてくださいね。
