火災保険は建物/家財の金額（再調達価額）が土台。
付帯の水災・破損等は住まいと持ち物の実情で要否を決めます。
地震保険は「資産の全額補償」ではなく、生活再建に必要な現金をどう確保するかが論点です。
付帯の水災・破損等は住まいと持ち物の実情で要否を決めます。
地震保険は「資産の全額補償」ではなく、生活再建に必要な現金をどう確保するかが論点です。
この記事のゴール（3点）
・建物/家財の再調達価額を根拠に、過小/過大を避ける
・水災/破損等など特約の要否を立地・家財構成で判断する
・地震は生活再建費用の確保（保険＋現預金）を設計する
STEP1：保険金額の土台＝再調達価額をざっくり把握
再調達価額は「同等のものを今、建て/買い直すといくらか」。
建物は延床面積×地域単価（木造/鉄骨/RCなど）、家財は世帯人数×持ち物の水準で概算します。
建物は延床面積×地域単価（木造/鉄骨/RCなど）、家財は世帯人数×持ち物の水準で概算します。
建物の目安
延床×単価（万円/㎡）。築年数は原則無関係（時価ではなく再調達）。
マンションは占有部分のみが対象。
マンションは占有部分のみが対象。
家財の目安
単身/2人/子あり…で段階的に。高額品（宝飾・楽器・美術品）は明記物件の特約や明細化を検討。
STEP2：水災・破損等の要否は“立地×暮らし方”で決める
すべてを付け足すと高コスト。
必要性は立地（ハザード）と暮らし方（子ども・在宅機器・趣味道具）で判断します。
必要性は立地（ハザード）と暮らし方（子ども・在宅機器・趣味道具）で判断します。
水災（洪水/高潮/土砂）
低地・河川沿い・地下住戸は優先度高。マンション高層階でも共用部停止→長期避難の現金需要を想定。
破損・汚損等
偶然な破損。小さな事故で自己負担の方が総額安い事も。免責の設定でメリハリ。
類焼/失火見舞い
近隣へ延焼した場合や、見舞金の特約。賠償責任の範囲との関係を確認。
STEP3：地震は「全額補償」ではなく“生活再建の現金”を確保
地震保険は上限があり、火災保険の付帯で入る方式。
ポイントは、避難〜仮住まい〜当面の生活費にいくら必要かを前もって決めること。
ポイントは、避難〜仮住まい〜当面の生活費にいくら必要かを前もって決めること。
生活再建の費用感（例）
家賃（3〜6か月）＋初期費用＋家具家電の最低限＋一時出費（通勤/学用品/手数料）。
保険＋現金の合わせ技
地震保険の給付+生活防衛資金（現預金）。
「受け取りまでのタイムラグ」も見越しておく。
「受け取りまでのタイムラグ」も見越しておく。
設計モデル（例）
A：持ち家・戸建（低地でない）
建物：再調達価額100%／家財：暮らし水準に合わせる。
地震：生活再建額（家賃半年分）を目安に。
地震：生活再建額（家賃半年分）を目安に。
B：マンション中〜高層
建物：専有部中心／家財：高額品は明記。
地震：共用部停止リスク→仮住まい費用を厚めに。
地震：共用部停止リスク→仮住まい費用を厚めに。
C：低地/水害リスク地域
水災特約の優先を上げる。家財の床上被害を前提に金額を調整。
棚卸しテンプレ（CSVコピペ用）
※保険金額は「時価」ではなく再調達価額を前提に。高額品は明記物件の扱いを確認。
対象,保険金額(万円),根拠(㎡/人数/持ち物),特約(水災/破損等/類焼など),免責,地震(万円),メモ
建物,,,,,,
家財,,,,,,
高額品(宝飾/楽器/美術),,,,,
建物,,,,,,
家財,,,,,,
高額品(宝飾/楽器/美術),,,,,
見積比較テンプレ（CSVコピペ用）
※条件は横並びで統一（保険金額・水災・免責・地震の額/比率）。
会社,建物(万円),家財(万円),水災(有/無),破損等(有/無),免責(円),地震(万円),年間保険料,メモ
A社,,,,,,,,
B社,,,,,,,,
C社,,,,,,,,
A社,,,,,,,,
B社,,,,,,,,
C社,,,,,,,,
被害時の一次対応（印刷して保管推奨）
① 安全確保・二次被害の防止（漏電/ガス/破片）。
② 損害状況の撮影（全景→部分→型番/領収）。片付け前に写真。
③ 保険会社へ連絡。修理前の指示と必要書類を確認。
④ 見積・修理・仮住まい費用の記録。領収は原本保管。
※SNS拡散は控え、個人情報・鍵情報の映り込みに注意。
よくある誤解と回避策
築年が古いから金額は低くて良い？ → いいえ。時価でなく再調達が原則。
地震で家財も全額出る？ → 上限あり。生活再建額から逆算して設定。
マンションは水災不要？ → 低層/地下や共用部停止の間接損害を想定し検討。
破損等は何でも出る？ → 免責・対象外あり。小傷は自己負担の方が安いことも。
もっと整理する：損害保険ハブ
補償範囲・免責・特約の横断整理と見直し手順は、損害保険ハブでまとめています。
関連：実務で使えるツール＆補助ガイドテンプレ（WEB完結版）を入手
・事故発生時の一次連絡＆請求フロー（印刷用）—
フローを確認
・よくある誤解Q&A（個人賠償の重複・地震の上限 ほか）—
Q&Aを読む
・保険用語ミニ辞典（再調達価額・免責・比例填補 など）—
用語を確認
・更新月トラッカー（年1見直し用カレンダーDL）—
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※本記事は一般的な解説です。補償条件や支払可否は商品・約款により異なります。最新の重要事項説明書・各社サイトをご確認ください。
