年齢条件／運転者限定／走行距離／ドラレコ連動を整えて、等級（ノンフリート）と事故有係数の仕組みを理解。
「致命傷は保険で、小傷は自己負担」の原則で、保険料を平準化します。
「致命傷は保険で、小傷は自己負担」の原則で、保険料を平準化します。
この記事のゴール（3点）
・対人/対物は無制限を前提に事故時の致命傷を回避
・車両保険は免責×特約で最適化（自己負担の下限を決める）
・条件（年齢/限定/距離/ドラレコ）と等級制度で保険料を安定化
基本設計：致命傷を保険で守る
対人・対物は無制限が前提です。賠償は上限超過のリスクが読みにくく、ひとたび不足すると家計が破綻します。
一方で自車（車両保険）は自己負担の下限＝免責を決め、特約の取捨選択で保険料をコントロールします。
一方で自車（車両保険）は自己負担の下限＝免責を決め、特約の取捨選択で保険料をコントロールします。
主要補償（ざっくり骨格）
対人賠償・対物賠償
第三者への賠償。無制限推奨。対物超過修理費・物損事故時の対応差も要確認。
人身傷害/搭乗者傷害
自分・同乗者の治療/休業/後遺。人身傷害=実損払いが多く、入通院の支払基準を確認。
車両保険
自車の損害。免責（自己負担）設定と「一般/エコノミー」「当て逃げ/単独事故」の扱いが要点。
条件調整で保険料を平準化
年齢条件
「21/26/35歳以上」など。若年同居家族が運転するなら範囲を合わせる。
運転者限定
本人のみ/夫婦限定/家族限定。実態に合わせ、たまの来客運転は臨時特約で対応。
使用目的・走行距離
通勤・通学/業務/日常レジャー。距離連動型は申告値を見直す。
ドラレコ/安全運転
ドラレコ連動やテレマティクス割引。事故時の記録・連絡ボタンが示談を有利に。
等級（ノンフリート）と事故有係数を理解する
無事故で更新すると等級が上がり保険料が下がる、事故で下がると事故有係数の割増が一定期間続きます。
小傷は「保険を使わず自己負担」のほうがトータルで安い場合があるため、免責設定とセットで考えます。
小傷は「保険を使わず自己負担」のほうがトータルで安い場合があるため、免責設定とセットで考えます。
【判断の目安（例）】
・修理見積 ≒ 免責額＋将来の割増合計 を上回る → 使う
・修理見積 ＜ 免責額＋割増合計 → 使わない（自己負担）
※事故の種類や契約内容で取扱は異なります。実際は保険会社の案内に従ってください。
・修理見積 ≒ 免責額＋将来の割増合計 を上回る → 使う
・修理見積 ＜ 免責額＋割増合計 → 使わない（自己負担）
※事故の種類や契約内容で取扱は異なります。実際は保険会社の案内に従ってください。
車両保険：免責×特約の最適化
免責は「自己負担の下限」。5万円/10万円など2階建て（初回/2回目）の設計が一般的です。
特約は利用頻度・効果・重複有無で取捨選択します。
特約は利用頻度・効果・重複有無で取捨選択します。
よく使う特約の例
・弁護士費用：相手非有責時の交渉に有効
・代車費用：修理中の移動を確保
・新価特約：新車に近い復旧（期間/条件あり）
・限定カバー：単独/当て逃げの扱いを要確認
・代車費用：修理中の移動を確保
・新価特約：新車に近い復旧（期間/条件あり）
・限定カバー：単独/当て逃げの扱いを要確認
重複に注意
・ロードサービス：自動車共済/クレカ付帯と重複しがち
・個人賠償：火災保険や自転車保険で付帯済みのことも
・個人賠償：火災保険や自転車保険で付帯済みのことも
設計モデル（例）
A：堅実・標準
賠償 無制限／人身 3,000万〜無制限／車両 一般 免責5-10万
特約：弁護士＋代車。若年運転なし、距離中程度。
特約：弁護士＋代車。若年運転なし、距離中程度。
B：プレミアム保護
新車/高額車。車両 一般＋新価特約、免責5-10万。
ドラレコ/安全運転割引を最大活用。
ドラレコ/安全運転割引を最大活用。
C：保険料ミニマム
賠償 無制限／人身は最低限／車両はエコノミー（免責高め）
小傷は自己負担。弁護士のみ付帯。
小傷は自己負担。弁護士のみ付帯。
見積比較テンプレ（CSVコピペ用）
※条件は必ず横並びで統一。免責・特約・年齢/限定を揃える。
会社,賠償(対人/対物),人身(上限),車両(一般/エコノミー),免責(初回/2回目),特約(弁/代/ドラレコ等),年齢条件,運転者限定,距離区分,年間保険料,メモ
A社,無制限/無制限,無制限,一般,5万/10万,弁/代/ドラ,26歳以上,家族限定,〜5,000km,,
B社,無制限/無制限,3,000万,エコノミー,10万/10万,弁のみ,35歳以上,本人配偶者,,,,,
C社,無制限/無制限,無制限,一般,5万/10万,弁/新価,26歳以上,家族限定,,,,,
A社,無制限/無制限,無制限,一般,5万/10万,弁/代/ドラ,26歳以上,家族限定,〜5,000km,,
B社,無制限/無制限,3,000万,エコノミー,10万/10万,弁のみ,35歳以上,本人配偶者,,,,,
C社,無制限/無制限,無制限,一般,5万/10万,弁/新価,26歳以上,家族限定,,,,,
事故時の一次対応（印刷用メモ）
① 安全確保・救急/警察（けが人優先、二次事故防止）
② 相手方の連絡先・車両・保険会社名を確認（写真/メモ）
③ 自社の保険会社へ連絡（ドラレコ連動ボタンがある場合は使用）
④ 修理・代車の手配、弁護士/示談代行の要否確認
※SNS投稿は控え、詳細は保険会社・警察・相手方とだけ共有
よくあるつまずきと回避策
年齢/限定のミスマッチ：同居家族の運転実態を必ず確認。臨時運転は特約で。
免責が低すぎる：小傷まで保険を使うと、等級ダウンで総額が割高に。
特約の重複：ロードサービス・個人賠償は他契約/カード付帯と重複しがち。
ドラレコ未連携：連携で割引・初動の質が上がる。設置だけで満足しない。
更新月トラッカー（コピペ運用）
契約者名,保険会社,証券番号,更新月,等級,事故有係数(残年数),ドラレコ(有/無),次回見直しポイント,メモ
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補償範囲・免責・特約の設計や見直しフローを横断で確認できます。
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※本記事は一般的な解説です。実際の補償内容・支払条件・取扱いは商品/保険会社により異なります。最新の約款・重要事項説明書をご確認ください。
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